3 conseils pour obtenir le crédit au logement le moins cher

Credit : Daina Le Lardic

En 2021, tout comme les années précédentes, il sera particulièrement avantageux de souscrire un prêt au logement. Les chances d’obtenir le taux le plus bas du marché après une seule visite à la banque restent néanmoins faibles. Grâce à ces conseils, vous pourriez réduire le coût de votre prêt immobilier.

Le baromètre des taux d’intérêt communiqué par Immotheker montre que toute personne qui contracte un prêt immobilier sur 20 ans pour financer au moins 81% de son logement paiera un taux d’intérêt moyen de 1,5%. Cela représente près de 25 points de base de moins que l’an dernier. Il n’a en réalité jamais été aussi bon marché de contracter un prêt au logement. Grâce à ces conseils, vous pouvez être sûr d’emprunter au meilleur prix possible.

1. Emprunter jusqu’à 90%

Depuis 2020, des conditions de crédit plus strictes s’appliquent aux emprunteurs hypothécaires. La Banque Nationale de Belgique (BNB) souhaite que les banques financent jusqu’à 90% de l’achat par un prêt. Cela signifie que vous devez mettre sur la table 10% du montant de l’achat. Les banques sont autorisées à travailler avec un quota plus élevé pour 35% du volume de prêts, accordés aux acheteurs débutants.

En tout état de cause, les banques préfèrent quelqu’un qui peut financer une partie de la maison lui-même. Celui qui en a la possibilité bénéficiera d’un tarif plus avantageux. Chez CBC, par exemple, vous payez 0,2 point de pourcentage de plus si vous empruntez plus de 90% de la valeur d’achat de votre bien. BNP Paribas Fortis offre une réduction de 0,1 point de pourcentage si vous empruntez moins de 80% de la valeur d’achat.

2. Choisir un mandat hypothécaire

Si vous souhaitez acheter une maison, vous devez disposer d’un compte d’épargne solide pour financer cet achat. Comme nous l’avons mentionné plus haut, les banques préfèrent quelqu’un qui peut financer au moins 10% de l’achat lui-même. Votre propre contribution vient s’ajouter aux frais d’enregistrement et autres frais (de notaire, de banque).

Heureusement, il existe un moyen de réduire considérablement les frais de notaire et d’augmenter ainsi votre propre contribution. Vous pouvez demander à votre banque s’il est possible de prendre un mandat hypothécaire sur votre maison (ou une partie de celle-ci). Dans le cas d’un mandat hypothécaire, la banque s’engage à ne pas prendre immédiatement une hypothèque sur votre maison. Elle peut encore le faire par la suite si vous ne remboursez pas votre prêt correctement. En d’autres termes, vous signez un mandat en faveur de délégués de l’institution financière qui pourront immédiatement prendre une hypothèque si vous ne respectez pas vos engagements.

Le principal avantage du mandat hypothécaire est qu’il permet de réduire considérablement les frais de notaire. Un mandat ne fait pas l’objet d’un enregistrement auprès d’un bureau des hypothèques. Vous pouvez utiliser l’argent ainsi épargné pour financer votre logement. De cette façon, vous pouvez augmenter votre propre contribution et négocier un taux plus bas avec votre banque.

Le mandat hypothécaire présente un inconvénient important. Si la banque doit quand même passer à l’enregistrement d’une hypothèque, vous devez quand même payer les frais qui en découlent.

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3. Ne vous contentez pas de frapper à la porte dans votre banque 

De nombreux Belges demandent généralement conseil auprès de la banque où ils sont déjà clients. Toute personne qui accepte immédiatement l’offre de sa banque de confiance est généralement trompée. La majorité des banques proposent rarement le taux le plus compétitif à la première demande.

Vous pouvez ‘mettre la pression à votre banque’ en vous rendant chez la concurrence. Dès que vous obtenez un taux plus avantageux, vous pouvez le soumettre à votre banque actuelle, cela augmentera vos chances. 

Ne perdez pas de vue les petites banques lorsque vous partez à la recherche d’un prêt. Vous pouvez par exemple faire une simulation en ligne de votre prêt immobilier via la banque Keytrade Bank. Une fois la simulation terminée, vous pouvez directement introduire une demande de prêt. Dans ces banques, les taux d’intérêt sont pratiqués sur mesure. 

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Un conseil supplémentaire: ne perdez pas de vue vos remboursements mensuels

John Romain, directeur d’Immotheker, a déclaré dans un précédent entretien avec nous qu’il est important de ne pas perdre de vue les  échéances. ‘De nombreux prêteurs hypothécaires ne regardent que le taux et perdent de vue tout ce qui accompagne un prêt hypothécaire’, a-t-il prévenu.

John Romain avait également rappelé à quel point il était important de garder le terme le plus court possible. Attention toutefois, une durée plus courte va de pair avec un taux plus bas, mais augmente le remboursement mensuel. Tout dépend du niveau de vie que vous voulez garder pendant votre remboursement.

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