De plus en plus de banques trouvent des techniques pour ne pas être obligées de payer le taux d’épargne obligatoire de 0,11%. En tant qu’épargnant, il devient donc de plus en plus important de comparer les comptes d’épargne, mais ce n’est plus aussi simple qu’avant.
Voici ce que vous devez garder à l’esprit quand vous comparez des comptes épargne
Pourquoi est-ce important ?
La majorité des comptes d'épargne ne rapportent pas plus de 0,11%, soit le minimum légal dans notre pays pour les comptes d'épargne réglementés. Mais les taux d’intérêt bas ont poussé des banques à critiquer ce taux d’épargne réglementaire ces dernières années, car elles doivent rogner sur leurs marges bénéficiaires. C'est pourquoi certaines banques recherchent des solutions alternatives. Certaines institutions ne proposent désormais qu’un taux d’épargne de 0%.Le taux d’épargne minimum de 0,11% est une épine dans le pied des banques depuis un certain temps déjà. Elles sont tenues de payer ces intérêts sur le capital déposé sur un compte d’épargne réglementé. Néanmoins, les acteurs financiers proposent des solutions créatives pour contourner cette législation. Par exemple, le capital des épargnants chez ING est transféré sur un compte courant dès qu’il y a plus de 250.000 euros sur un compte épargne. Sur les comptes courants, les banques ne sont pas tenues de payer un taux d’épargne.
D’autres banques, comme la Banque Triodos récemment, transforment les comptes d’épargne réglementés en variantes non réglementées. Avec de tels comptes d’épargne, les banques ne sont pas obligées de payer des intérêts. Depuis le 7 décembre, les clients de la Banque Triodos ne reçoivent donc plus d’intérêt.
Si vous comparez les comptes d’épargne, vous trouverez de nombreuses alternatives sur le marché. Dans certains cas, il est même possible d’obtenir un intérêt d’épargne qui est le double du minimum légal. Cependant, il est important de ne pas se concentrer uniquement sur le rendement total. À quoi faut-il faire attention ?
Répartition des intérêts
Sur les comptes d’épargne réglementés, le taux d’épargne se compose d’un taux de base et d’une prime de fidélité.
- Le taux de base est calculé en fonction de la durée de l’épargne sur votre compte d’épargne. Par exemple, si vous retirez votre épargne après six mois, vous recevrez un taux de base calculé sur la base de cette période. Pour bénéficier du plein taux de base, votre argent doit rester sur un compte d’épargne pendant 12 mois.
- La prime de fidélité, en revanche, n’est versée que si vous laissez votre capital intact pendant douze mois consécutifs. Si vous demandez votre argent plutôt, vous n’avez pas le droit à cette prime.
Par conséquent, n’optez pour un compte épargne avec une grosse prime de fidélité que si vous êtes sûr de ne pas toucher à cet argent pendant les 12 prochains mois. Prenons l’exemple de Monthly Savings Max de la banque en ligne MeDirect. Le taux d’épargne y est de 0,7% avec un taux de base de 0,05% et une prime de fidélité de 0,65%. Cela signifie que le rendement total tombe à 0,05 % si vous retirez votre argent au cours de 12 prochains mois. Soit un manque à gagner de 65 euros pour 10.000 euros.
Dans le cas des comptes d’épargne non réglementés, les banques ne sont pas tenues de payer à la fois une prime de fidélité et un taux de base. Par exemple, avec le compte d’épargne d’Izola Bank, vous ne recevez qu’un intérêt de base. Le taux d’intérêt de base sur le compte d’épargne est de 0,315% net. Sur un compte d’épargne non réglementé, vous devez payer une retenue à la source de 30% sur les revenus de l’épargne.
Limites mensuelles
De nombreux comptes d’épargne à haut rendement fonctionnent avec des limites mensuelles. Par conséquent, vous ne pouvez placer qu’un montant limité d’argent sur le compte d’épargne chaque mois. Avec l’Épargne Mensuelle Max de MeDirect, par exemple, la limite est à 5.000 euros par mois. La banque Internet a augmenté cette limite pendant la pandémie. Auparavant, c’était 500 euros.
Ainsi, si vous souhaitez transférer un montant important d’un compte d’épargne à un autre, vous devez penser à le faire en plusieurs fois, prenant ainsi plusieurs mois. Les rendements totaux peuvent donc être légèrement décevants les premiers mois ou années. Dès que la totalité du capital épargne a été transférée, vous pouvez profiter pleinement de vos efforts d’épargne.
Limite d’âge
Certaines banques fonctionnent également avec une limite d’âge. C’est le cas, par exemple, du compte d’épargne Cocoon de bpost banque. Ce compte, avec un rendement total de 0,55%, n’est disponible que pour les personnes de moins de 40 ans. Les dépôts supplémentaires ne sont donc plus possibles dès le premier jour du mois qui suit vos 40 ans.
Pour aller plus loin: