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Que se passerait-il si le compte d’épargne sans intérêts devenait la nouvelle norme?

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Personal Finance

10/10/2020 | Redactie | 9 min de lecture

Aujourd’hui, quiconque place son argent sur un compte d’épargne doit rester inactif et regarder l’inflation grignoter son pouvoir d’achat année après année, surtout maintenant que les livrets d’épargne sans intérêt font leur apparition. Quelles sont dès lors les alternatives qui vous permettront de maintenir votre pouvoir d’achat ?

La Banque Triodos sera la première banque privée à introduire des livrets d’épargne sans intérêt, cela dès le 7 décembre.

Mais si vous espérez protéger votre pouvoir d’achat en ouvrant un compte d’épargne ailleurs, cela en vaut sans doute la peine. Dans presque toutes les banques, le taux d’intérêt est bien trop bas pour faire face à l’inflation. Même aujourd’hui, il est très faible dans notre pays. En septembre, il était de 0,5 %, soit encore cinq fois le rendement d’un compte d’épargne traditionnel.

Pour protéger votre pouvoir d’achat, vous pouvez investir une partie de votre capital d’épargne dans l’un des produits énumérés ci-dessous.

L’assurance branch21

Si vous souhaitez obtenir des rendements plus élevés, mais que vous ne voulez pas prendre trop de risques, vous pouvez envisager de souscrire une assurance branch21. C’est l’une des alternatives les plus sûres au compte d’épargne.

Les avantages:

  • Vous bénéficiez d’un taux d’intérêt garanti qui peut être augmenté avec une éventuelle participation aux bénéfices. L’année dernière, le rendement total a été supérieur à 1 % (net).
  • Les encarts sont protégés par le système de garantie des dépôts jusqu’à 100 000 euros.
  • Vous ne payez pas de retenue à la source (30 %) si vous immobilisez votre capital pendant au moins huit ans.
  • Dans certains cas, vous bénéficiez d’un avantage fiscal (épargne à long terme et épargne-retraite).

Les inconvénients :

  • Vous payez les frais d’entrée, de gestion et de sortie (selon l’assureur).
  • Vous payez une taxe sur les primes de 2 %. Ce n’est pas le cas de l’épargne retraite.

La branche23 assurance

Toute personne à la recherche de rendements plus élevés peut souscrire une assurance de la branche 23. Bien que cela comporte les risques nécessaires.

Les avantages:

  • Des rendements potentiellement plus élevés. L’assurance de la branche 23 est liée aux fonds d’investissement.
  • Dans certains cas, vous bénéficiez d’un avantage fiscal (épargne à long terme et épargne-pension).
  • Vous ne payez pas de retenue à la source
  • Avec certains assureurs, vous pouvez combiner une assurance tak23 avec une assurance tak21 pour intégrer une protection.

Les inconvénients:

  • Votre capital n’est pas protégé par le système de garantie des dépôts
  • Vous pouvez perdre une partie de votre capital en cas de mauvais résultats (boursiers)
  • Vous payez les frais d’entrée, de gestion et de sortie (selon l’assureur)
  • Vous payez une taxe sur les primes de 2 %. Ce n’est pas le cas de l’épargne retraite.

Le fonds d’investissement

Presque toutes les banques offrent la possibilité d’investir dans un fonds d’investissement. Grâce à un tel fonds, vous investissez dans plusieurs entreprises sans avoir à disposer immédiatement d’un capital important.

Les avantages :

  • Vous répartissez votre capital sur plusieurs sociétés
  • Les rendements potentiels sont (plus élevés) que ceux des produits avec protection du capital
  • Les banques sont tenues de déterminer votre profil d’investisseur avant de souscrire à un fonds. De cette façon, vous pouvez être sûr de recevoir un fonds sur mesure.
  • De nombreuses banques proposent des plans d’investissement qui vous permettent d’investir aussi peu que 25 euros par mois.

Les inconvénients :

  • Il n’y a pas de protection du capital. Vous risquez de perdre une partie de votre capital.
  • Vous payez les frais d’entrée et, le cas échéant, de sortie. Dans la plupart des banques, vous payez également des frais de fonctionnement.
  • Selon le type de fonds, vous payez des taxes boursières, un impôt à la source ou un impôt sur les plus-values.

Les obligations

En tant qu’investisseur privé, il n’est pas toujours facile de trouver des obligations intéressantes en période de faibles taux d’intérêt. Même si de temps en temps, une entreprise ayant un problème intéressant se présente. Par exemple, le groupe de fil d’acier Bekaert va lever 200 millions d’euros via des obligations auxquelles les investisseurs privés peuvent souscrire. La durée est de 7 ans et le coupon est de 1,65 % net.

Les avantages :

  • Vous recevez un coupon annuel
  • Par rapport aux actions ou aux fonds d’investissement, il y a moins de risques
  • Les entreprises sont notées. Vous pouvez donc évaluer le risque.
  • Votre capital d’investissement vous sera restitué à l’issue du terme. Ce taux est généralement un peu plus bas parce que le prix d’émission d’une obligation est légèrement supérieur à 100 %.

Les inconvénients :

  • En principe, votre capital est fixé pour une certaine durée.
  • Aussi faible que soit le risque, vous pouvez toujours perdre (une partie) de votre capital d’investissement.
  • Vous payez une retenue à la source (30 %) sur le coupon.
  • Si vous vendez votre obligation avant la date d’échéance, vous payez des frais et des taxes supplémentaires.

Les actions

Enfin, vous pouvez investir dans des actions. Par l’intermédiaire de votre banque ou de votre courtier, vous pouvez investir dans de nombreuses entreprises.

Avantages :

  • Ceux qui investissent à long terme peuvent obtenir de bons rendements
  • Grâce à un portefeuille d’investissement diversifié, vous pouvez répartir vos risques
  • Vous ne payez pas d’impôt sur les plus-values

Inconvénients:

  • Certaines connaissances sont requises
  • Vous courez le risque de perdre (une partie) de votre capital d’investissement.

Certaines connaissances sont requises

  • Vous risquez de perdre (une partie) de votre capital d’investissement
  • Vous payez des frais de transaction au courtier
  • Vous payez un impôt de bourse et éventuellement un impôt sur les dividendes

Conclusion

Comme vous pouvez le constater, il existe de nombreuses alternatives à votre compte d’épargne. Il n’est donc jamais bon d’investir toutes ses économies dans l’un des produits ci-dessus. Il est préférable de garder une partie de vos économies pour les frais imprévus, comme une réparation urgente de votre maison. Vérifiez toujours auprès de votre conseiller bancaire ou de votre agent d’assurance quel est le produit qui vous convient. Après tout, ils sont obligés de déterminer votre profil de risque.

Source: BusinessAM


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