Profiter de sa retraite sans soucis : comment tirer le meilleur parti de son épargne-pension ?

Dans notre pays, nous sommes fiscalement encouragés à épargner pour notre retraite. Cependant, il n’est pas toujours évident de savoir quel produit d’épargne-pension vous convient le mieux. Il s’agit pourtant d’un choix très important si vous voulez tirer le meilleur parti de vos efforts d’épargne.

Pourquoi est-ce important ?

Il existe plusieurs façons d'épargner pour vos vieux jours. Tant les banques que les assureurs proposent des produits fiscalement avantageux pour se constituer une épargne-pension, allant de l'assurance épargne-pension sûre de la Branche 21 au fonds d'épargne-pension dynamique.

Ceux qui veulent profiter pleinement de leur retraite plus tard ne pourront très probablement pas joindre les deux bouts avec leur pension légale. Heureusement, il existe d’autres moyens d’épargner pour plus tard. L’épargne retraite individuelle est l’un des moyens les plus populaires pour y parvenir. Dans notre pays, vous bénéficiez d’un avantage fiscal dans ce cas. Cet avantage s’élève à 25 ou 30%, selon le montant de l’épargne annuelle.

Produits d’épargne sûrs

Le montant que vous recevez en fin de compte dépend en grande partie des retours. Et celles-ci peuvent varier énormément. Par exemple, ceux qui épargnent par le biais de l’assurance épargne-pension de la Branche 21 ont dû voir les rendements baisser à maintes reprises ces dernières années. En effet, ces produits d’assurance sont assortis d’une garantie de capital. Les assureurs peuvent donc prendre peu ou pas de risques. Ils optent donc pour des actifs à revenu fixe, comme les obligations. Et ce sont précisément ces produits qui souffrent de la faiblesse des taux d’intérêt.

De nombreux épargnants ayant une telle assurance recherchent des alternatives. Heureusement, de nombreux assureurs proposent des assurances de placement de la Branche 23. Les chiffres de la fédération sectorielle Assuralia montrent que cette assurance a gagné en popularité ces dernières années. En 2020, 9% des dépôts d’assurance ont été effectués par l’intermédiaire d’un fonds de la Branche 23. En 2019, cette proportion était encore de 6%.

Si vous souhaitez passer d’une Branche 21 à une Branche 23, vous devez tenir compte d’un certain nombre d’éléments. Par exemple, vous ne pouvez généralement détenir qu’un seul contrat avec un seul assureur. Si vous restez chez le même assureur et que vous voulez passer à une assurance de la Branche 23, vous devez transférer la totalité du capital d’épargne. Certains assureurs proposent des produits d’assurance plus souples (voir ci-dessous).

Il est également possible de laisser les réserves dans l’assurance de la Branche 21 et d’ouvrir une assurance de la Branche 23 auprès d’un autre assureur. Avec une assurance Branche 23, vous avez la possibilité d’investir dans toutes sortes de fonds. Certains assureurs vous laissent choisir les fonds (parmi une certaine sélection) dans lesquels vous souhaitez investir. Il s’agit en fait de l’alternative d’assurance pour le fonds d’épargne-pension d’une banque.

L’âge est un facteur important

De nombreuses banques vous offrent le choix entre trois types de fonds d’épargne-pension : dynamique, neutre et défensif. Les fonds dynamiques investissent principalement dans des actions et se comportent donc très bien pendant une année boursière forte, comme 2021. Les fonds neutres et les fonds défensifs offrent un peu plus de protection pendant les années de volatilité, car ils investissent une plus grande partie du capital dans des actifs à revenu fixe.

Toutefois, votre âge est un facteur important pour déterminer comment tirer le meilleur parti de vos efforts d’épargne. Il est conseillé aux jeunes épargnants de choisir une police d’assurance Branche 23 ou un fonds d’épargne-retraite dynamique. Plus vous êtes jeune lorsque vous commencez à épargner pour votre retraite, plus votre horizon d’investissement est long. Vous pouvez donc facilement surmonter toute correction boursière.

Switch in time

Lorsque vous vieillissez, vous pouvez éventuellement passer à une formule plus défensive pour protéger le capital d’épargne accumulé. Avec une banque, par exemple, vous pouvez facilement passer d’un fonds dynamique à un fonds défensif. Chez certains assureurs, dont AXA Insurances et Vivium, vous pouvez passer de l’assurance de la Branche 21 à celle de la Branche 23, ou combiner les deux. C’est aussi ce qu’on appelle une Branche 44.

Veuillez noter qu’il n’est pas possible de transférer votre capital d’une assurance épargne-pension vers un fonds d’épargne-pension. Si vous le faites, il s’agit d’un retrait anticipé et il est pénalisé fiscalement. Vous pouvez quitter le capital pour souscrire un nouveau contrat auprès d’une autre banque ou d’un autre assureur. Toutefois, vous ne pouvez économiser que sur un seul produit par an. Ainsi, par exemple, il n’est pas possible d’épargner la même année à travers une assurance épargne-pension et un fonds d’épargne-pension.

Conclusion : le meilleur moyen de tirer le meilleur parti de vos efforts d’épargne est d’investir dans le bon produit au bon moment. Il est conseillé aux jeunes épargnants d’opter pour un produit d’épargne dynamique (fonds d’épargne-pension dynamique ou assurance Branche 23). En vieillissant, il est conseillé de passer à un produit plus défensif. Tout cela dépend bien sûr aussi de votre profil de risque.

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