Environ 3 millions de compatriotes ont recours à l’épargne-pension par l’intermédiaire d’une banque ou d’un assureur. Mais que faire si vous souhaitez transférer votre assurance ou votre fonds d’épargne-pension vers une autre institution financière ? Devrez-vous payer des frais supplémentaires ?

Dans notre pays, vous pouvez épargner pour vos vieux jours de différentes manières, allant de la pension légale (le premier pilier de la pension) à l’épargne-pension individuelle fiscalement avantageuse (le troisième pilier de la pension). Dans ce dernier cas, vous avez le choix entre plusieurs produits, en fonction de l’endroit où vous ouvrez un compte d’épargne-retraite.

Différents produits d’épargne-pension

Les assureurs travaillent généralement avec deux types d’assurance épargne-pension : l’assurance Branche 21 et l’assurance Branche 23. Quelle est la principale différence entre ces deux produits ? L’assurance Branche 21 est le produit idéal pour une épargne sûre. Elle est assortie d’un rendement garanti et d’une éventuelle participation aux bénéfices. En outre, le capital investi jusqu’à 100 000 euros est protégé par le système de garantie des dépôts en cas de faillite de l’assureur.

L’assurance branche 23 est l’alternative d’assurance aux fonds d’épargne retraite bancaires. Avec une telle assurance, le capital est investi dans un ou plusieurs fonds de placement. Dans ce cas, vous ne bénéficiez pas de rendements garantis et vos dépôts ne sont pas protégés par le système de garantie des dépôts. Toutefois, les rendements potentiels de l’assurance de la branche 23 sont plus élevés.

Dans les banques, vous avez généralement le choix entre trois types de fonds d’investissement : défensif, neutre et dynamique. Un fonds dynamique investit votre capital principalement dans des actions, tandis qu’un fonds défensif se concentre sur les actifs à revenu fixe, comme les obligations.

Pouvez-vous changer de produit d’épargne-pension gratuitement ?

Il n’est pas possible de transférer votre capital d’une assurance épargne-pension vers un fonds d’épargne-pension. Si vous le faites quand même, il s’agit d’un retrait anticipé et il est soumis à des pénalités fiscales. Vous pouvez toutefois quitter le capital pour souscrire un nouveau contrat auprès d’une autre banque ou d’un autre assureur.

Qu’est-ce qui est possible ? Vous pouvez facilement transférer le capital d’épargne d’un fonds d’épargne-pension à un autre fonds. Il en va de même pour les transferts entre les polices de la branche 21, ou entre les polices de la branche 23. Vous pouvez également passer d’une police à l’autre, mais ce n’est pas une option offerte par tous les assureurs. En effet, vous ne pouvez avoir qu’un seul contrat de pension par assureur. Dans certaines institutions financières, vous pouvez verser à la fois la branche 21 et la branche 23 dans le même contrat d’épargne-pension, mais d’autres assureurs travaillent avec une division stricte. Vous êtes donc parfois obligé de transférer l’intégralité du capital d’épargne vers le nouveau contrat.

Attention : vous ne pouvez présenter qu’un seul certificat fiscal par an aux autorités fiscales. Il n’est donc pas possible d’obtenir un avantage fiscal la même année pour plus d’un contrat d’épargne-pension.

Les banques et les assureurs peuvent parfois facturer des frais

Vous pouvez donc transférer le capital d’épargne vers une autre banque ou un autre assureur sans coûts fiscaux supplémentaires, si vous optez pour le même type de produit. Cela dit, certaines banques peuvent facturer des frais si vous transférez vos dépôts chez un concurrent. Nous avons mis en lumière sur les frais facturés par les grandes banques.

• Belfius : les frais de transfert sont de 75 euros.
• BNP Paribas Fortis : les frais de transfert sont de 150 euros.
• ING : les frais de transfert sont de 60,50 euros.
• CBC : cette banque ne facture pas de frais de transfert.

Avec un peu de chance, la banque vers laquelle vous vous dirigez prendra en charge ces frais de transfert. Certaines banques travaillent ensuite avec une action dite de cashback. Ils vous donnent de l’argent si vous leur transférez des produits d’épargne-pension. Ces actions sont généralement temporaires. CBC, par exemple, offre encore aux clients qui transfèrent leur compte d’épargne-pension d’un concurrent 100 euros jusqu’à la fin de cette année.

BL