Les taux d’intérêt des crédits immobiliers ont (encore) baissé depuis le début de l’année. Cela pourrait avoir des conséquences positives pour les personnes qui ont contracté un prêt à taux variable à l’époque. Mais l’impact n’est pas immédiat pour tout le monde.

Principaux renseignements

• Le prix de nombreux types de prêts au logement a baissé depuis le début de l’année 2025 pour atteindre son niveau le plus bas depuis l’automne 2022.
• Cela peut avoir des conséquences positives pour les emprunteurs ayant un prêt au logement variable.
• Tout dépend du type de prêt résidentiel. Dans certaines formules, le taux d’intérêt change chaque année. Dans d’autres, il change tous les cinq ans, par exemple.

Contexte: Nous avons précédemment écrit que les prêts hypothécaires sont aujourd’hui moins chers qu’en début d’année, selon notre site. En effet, pour la plupart des prêts résidentiels, les taux d’intérêt ont atteint leur niveau le plus bas depuis l’automne 2022

• Les taux d’intérêt ont baissé pendant un an, mais ils ont légèrement remonté à l’automne 2024. Le baromètre des taux d’Immotheker montre qu’un prêt à taux fixe sur 25 ans, couvrant plus de 80 % de la valeur d’achat, est brièvement passé de 3,16 % à 3,33 %. Aujourd’hui, le taux est de 3,14 pour cent pour le même prêt, contre 3,6 pour cent il y a un an.

Impact de la baisse des taux d’intérêt sur les prêts immobiliers variables

Explication: La baisse des taux d’intérêt n’est pas seulement une bonne nouvelle pour ceux qui cherchent un prêt immobilier aujourd’hui. Les emprunteurs qui ont opté pour un prêt à taux variable à l’époque peuvent également en bénéficier aujourd’hui. Tout dépend du type de formule.

• De nombreuses banques proposent différentes formules, dont le calendrier d’adaptation des taux varie. Il peut s’agir d’un ajustement annuel ou quinquennal, par exemple. Il est également possible de bloquer le taux d’intérêt pour une certaine période, par exemple 10 ans, suivie d’une période au cours de laquelle le taux est adapté à intervalles fixes en fonction de l’évolution des taux d’intérêt.
  • Au début de chaque contrat, un plafond et un plancher sont fixés. Ils déterminent la fourchette dans laquelle le taux d’intérêt peut varier. Avec un plafond et un plancher de +3/-3, le taux peut augmenter ou diminuer de 3 pour cent au maximum.
  • Dans tous les cas, la loi stipule que le taux d’intérêt peut doubler au maximum par rapport au taux de départ.
• Les prêteurs s’appuient sur ce que l’on appelle les indices de référence pour déterminer à quel point le prix d’un prêt hypothécaire peut varier.
  • Ces indices sont fixés chaque mois par le Fonds d’intérêt. Ils se réfèrent à des prêts d’une durée de 1 à 10 ans. Pour une révision annuelle, c’est l’indice de référence A qui s’applique. Pour une révision bisannuelle, c’est l’indice B. Et pour l’adaptabilité triennale, c’est l’indice C, etc.
  • Le calcul du nouveau taux se fait de la manière suivante : l’ancien taux d’intérêt est ajouté au nouvel indice de référence, dont l’ancien indice de référence est d’abord soustrait.

Exemple: Pour cet exemple, nous supposerons que vous avez contracté un prêt résidentiel à taux d’intérêt variable annuellement en février 2023.

• L’indice de référence A était alors de 2,863 pour cent (annualisé).
• Ce mois-ci, il est passé à 2,353 pour cent.
• Les personnes qui ont contracté un tel prêt variable en février 2023 verront donc leur taux d’intérêt baisser de 0,51 pour cent ce mois-ci par rapport au taux de départ.

Qu’en est-il des prêts hypothécaires à taux fixe?

C’est également le cas: Lorsque vous contractez un prêt résidentiel fixe, le taux de départ s’applique pendant toute la durée du contrat. Vous ne pouvez modifier le taux d’intérêt que par le biais d’un refinancement.

• Si vous restez dans la même banque, vous devez payer des frais de dossier. Ceux-ci peuvent s’élever à 175 euros au maximum.
  • Auparavant, lors d’un refinancement interne, le prêteur pouvait également facturer des frais de réinvestissement, mais cela n’est plus autorisé depuis le 10 juin 2024.

• Toutefois, lorsque vous passez chez un concurrent, l’institution financière peut encore vous demander de payer des frais de réinvestissement. Dans la pratique, vous paierez alors un montant égal à (au plus) trois mois d’intérêts sur votre prêt. En outre, vous devrez payer des frais de notaire car la nouvelle banque enregistrera l’hypothèque.

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