L’assureur Vivium propose temporairement, en collaboration avec Hypotheekwinkel, des prêts hypothécaires sur 40 ans. Est-ce une bonne idée de souscrire à un crédit avec une durée aussi longue ?

Principaux renseignements

• Un prêt hypothécaire de longue durée, comme 40 ans, peut aider à maintenir les mensualités à un niveau raisonnable.
• Cependant, plus la durée du prêt est longue, plus vous devrez payer d’intérêts à votre créancier.
• L’inflation joue en faveur de ceux qui empruntent.

Contexte : Les personnes souhaitant acheter une maison peuvent souscrire un prêt hypothécaire avec une durée de 40 ans auprès de Vivium jusqu’à la fin de cette année. L’assureur collabore avec Hypotheekwinkel.be pour offrir ce crédit, assorti d’un taux d’intérêt fixe de 3 %.

• Cette offre temporaire prend fin le 31 décembre 2024. David Geerts, PDG de Hypotheekwinkel, ajoute que l’ambition est de maintenir l’option de prêt sur 40 ans en 2025.
• L’objectif des deux entreprises est d’offrir une solution aux personnes disposant de moyens limités. En effet, une durée plus longue permet de réduire le montant des mensualités.
  • Par exemple, si vous empruntez 250 000 euros, vos mensualités seront de 889 euros avec un taux d’intérêt de 3 %.
  • Si la durée du prêt est réduite à 25 ans, avec un taux d’intérêt inchangé, la mensualité s’élèvera à 1 180 euros, soit une différence de 291 euros par mois.

Plus d’intérêts à payer

Mais : Il y a cependant un inconvénient : plus la durée est longue, plus les intérêts que vous payez sont élevés. Dans les deux cas suivants, nous partons d’un taux d’intérêt de 3 %.

• Si vous remboursez 250 000 euros sur 40 ans, vous paierez au total 176 000 euros d’intérêts.
• Si la durée est réduite à 25 ans, vous devrez payer 104 000 euros d’intérêts, soit une économie de 72 000 euros.
• Il est donc judicieux de limiter autant que possible la durée du prêt.
  • Selon une règle couramment acceptée, vous pouvez consacrer environ un tiers de vos revenus à un prêt hypothécaire. Par exemple, si vous gagnez 3 000 euros par mois, vous pouvez utiliser jusqu’à 1 000 euros pour rembourser votre prêt, y compris les intérêts.

Impact de l’inflation sur le prêt hypothécaire

À noter : L’inflation joue en faveur des emprunteurs.

• On s’attend à ce que l’inflation se situe autour de 2 % au cours des prochaines années, ce qui est l’objectif de la Banque centrale européenne (BCE).
• « L’inflation fait augmenter les salaires, mais n’a aucun impact sur les mensualités de votre prêt hypothécaire, qui restent les mêmes », explique Pascal Paepen de Spaarvarkens.be dans une analyse pour HLN.be. « Pour les emprunteurs, l’inflation est donc un avantage, et cet avantage augmente avec le temps. Si une mensualité de 1 067 euros semble encore conséquente aujourd’hui, elle paraîtra bien moins importante dans 30 ou 40 ans.

N’oubliez pas : Vous avez toujours la possibilité de rembourser votre prêt par anticipation ou de le renégocier, notamment pour en réduire la durée.

• « Nos données montrent que la plupart des emprunteurs révisent, ajustent ou remboursent leur prêt après 9 ans, souvent en raison d’un changement de situation personnelle, comme l’arrivée d’un nouveau partenaire ou une donation familiale », indique David Geerts, PDG de Hypotheekwinkel.
• Gardez toutefois à l’esprit que dans ces cas, vous devrez payer une indemnité de remploi, équivalente à trois mois d’intérêts, en plus des frais administratifs.