Grâce au troisième pilier de pension, vous pouvez épargner pour votre retraite de manière fiscalement avantageuse. Toutefois, ces produits d’épargne-pension ne sont pas gratuits. Les institutions financières prélèvent toutes sortes de frais, notamment des frais d’entrée et des frais permanents. Vooruit veut maintenant réduire les coûts.

Principaux renseignements

• Dans notre pays, vous pouvez utiliser un fonds d’épargne-retraite ou une assurance-retraite pour épargner pour plus tard. Les banques facturent des frais différents.
• Vooruit propose à présent de plafonner les frais d’entrée et les frais permanents. Selon le parti, les épargnants pension pourraient ainsi se retrouver avec un surplus de 21.000 euros en fin de parcours.
• La fédération bancaire Febelfin avertit que « l’ingérence du gouvernement » mettra en péril le bon fonctionnement du marché et la concurrence.

Clarification : Qu’est-ce que le troisième pilier des pensions ?

• Le troisième pilier de pension vous permet d’épargner vous-même pour vos vieux jours. Il comprend l’épargne-retraite et l’épargne à long terme. Dans les deux cas, vous pouvez bénéficier d’une réduction d’impôt.
  • Le montant de la déduction fiscale dont vous pouvez bénéficier si vous épargnez pour la retraite dépend du montant que vous épargnez chaque année. La réduction est de 30 pour cent si vous épargnez jusqu’à 1 050 euros (année de revenus 2025). Si vous épargnez entre 1 050 et 1 350 euros, la réduction d’impôt est de 25 pour cent.
  • La réduction d’impôt pour l’épargne à long terme est calculée différemment. Le montant que vous pouvez inclure dans votre impôt sur le revenu dépend de vos revenus. Dans tous les cas, la réduction s’élève à 30 pour cent des primes versées.
• N’oubliez pas : À votre 60e anniversaire (ou au 10e anniversaire du contrat si vous avez commencé à épargner pour la retraite après 55 ans), le fisc prélève un impôt final de 8 pour cent.

« L’épargne retraite rapporte en moyenne 1200 euros aux banques »

Zoom sur : Le troisième pilier de la pension est un produit d’épargne très populaire grâce à l’avantage fiscal. Quelque 3 millions de Belges mettent chaque année de l’argent de côté pour leur retraite via un fonds d’épargne-pension ou une assurance-pension. Mais ce que beaucoup ignorent, c’est que les institutions financières prélèvent des frais.

• Pensez, entre autres, aux frais d’entrée. Une étude récente de la Financial Services and Markets Authority (FSMA) montre que dans 14 des 21 fonds d’épargne-pension, ces frais s’élèvent à 3 pour cent (des primes).
  • « Certains fonds facturent même des frais d’entrée de 10 pour cent, ce qui permet à la banque d’empocher encore plus d’argent », ajoute le député Jeroen Soete (Vooruit). Il a calculé pour HLN.be qu’au bout du compte, les institutions financières empochent plus de 1.200 euros de frais d’entrée.
• Et ce n’est pas tout. Les épargnants-pensionnés doivent généralement aussi payer des frais de gestion. Ceux-ci s’élèvent en moyenne à 1,24 pour cent (de la réserve accumulée).
  • « Au début, ce n’est pas beaucoup parce que le montant épargné n’est pas encore très élevé. Mais plus la réserve est importante, plus la banque reçoit d’argent », a déclaré le député. « Si quelqu’un épargne le montant maximum de 1 050 euros et paie 1,24 pour cent de frais courants, seuls 13 euros lui seront facturés la première année. Mais après 40 ans, ces frais s’élèvent à 1.186 euros ».
• Selon Soete, la perte totale de rendement pour l’épargnant en raison de tous les frais s’élève à environ 40 000 euros au fil du temps.
  • « La réduction d’impôt que les épargnants reçoivent sur leur propre épargne va en fait en grande partie au secteur financier en raison de tous ces coûts d’entrée élevés et des coûts permanents. L’ensemble du secteur reçoit environ 500 millions d’euros du montant que les épargnants mettent de côté pour leur pension chaque année », a déclaré M. Soete.
  • Conner Rousseau, président de Vooruit, a soutenu le message de son collègue. « Ces banques et ces assureurs s’enrichissent sur le dos des personnes qui travaillent dur chaque jour et mettent de l’argent de côté pour leur pension », explique-t-il. « Lorsque le pouvoir d’achat des gens est mis à mal, un gouvernement fort doit les protéger.

Vooruit veut réduire les coûts de l’épargne retraite

Dans l’actualité : Soete propose de plafonner les frais d’entrée à un maximum de 1 pour cent et les frais courants à 0,5 pour cent. Il présentera un projet de loi.

• « Cela permettra de s’assurer que l’avantage fiscal lié à l’épargne-pension profite effectivement à ceux qui y ont droit : les épargnants eux-mêmes », a-t-il déclaré. Avec ce plan, les épargnants peuvent compter sur quelque 21 000 euros supplémentaires », semble-t-il.

Mais : La fédération bancaire Febelfin n’est pas un grand partisan de cette proposition. Elle craint que « l’ingérence du gouvernement » ne compromette le bon fonctionnement du marché et de la concurrence.

• « Les petits produits d’épargne-pension cesseraient alors d’exister, laissant le marché aux mains d’une poignée de gestionnaires. Les épargnants risquent donc de voir leurs rendements dilués », peut-on lire dans le message.

Si vous souhaitez accéder à tous les articles, abonnez-vous ici!