Ces dernières semaines, plusieurs banques ont à nouveau réduit les taux d’intérêt des livrets d’épargne. Et si vous êtes toujours à la recherche d’un compte d’épargne plus rémunérateur ? Cela vaut-il la peine de jeter un coup d’œil à l’étranger ?

Principaux renseignements

• Il y a quelque temps, vous pouviez trouver ailleurs dans l’Union européenne (UE) des comptes d’épargne plus rentables que leurs homologues belges. Aujourd’hui, les comptes belges ne doivent pas être inférieurs aux comptes étrangers.
• Si vous ouvrez un compte d’épargne à l’étranger, n’oubliez pas que le fisc prélèvera 30 pour cent des revenus.
• Ceux qui recherchent un compte à terme (1 an) trouveront des formules plus rentables à l’étranger. Bien que la différence avec les formules belges soit minime.

Contexte: Au sein de l’Union européenne (UE), il existe une libre circulation des capitaux. Cela signifie, entre autres, que vous pouvez ouvrir un compte d’épargne dans n’importe quel État membre.

• Le compte d’épargne Rhythm de la banque Vdk et le compte d’épargne Flow de Belfius sont actuellement les comptes d’épargne les plus rentables dans notre pays. Les deux formules sont assorties d’un taux d’intérêt de 2,8 pour cent.
  • La Vdk Bank a récemment réservé une surprise. L’institution financière a annoncé qu’elle porterait le taux d’intérêt du compte d’épargne Rhythm à 2,85 pour cent le 16 avril.
  • N’oubliez pas que les formules susmentionnées vous imposent des restrictions en matière d’épargne. Chez Belfius, vous pouvez épargner au maximum 600 euros par mois et chez Vdk Bank 500 euros.
• Quelle est la rentabilité des comptes d’épargne belges par rapport aux comptes d’épargne étrangers ? Selon Raisin.nl, un site qui compare les produits d’épargne au sein de l’UE, les comptes belges se portent plutôt bien par rapport aux comptes étrangers. Il en allait autrement autrefois.
  • Le compte d’épargne de la banque italienne Banca Progetto est le compte le plus rentable dans la comparaison de Raisin. Il est assorti d’un taux d’intérêt de 2,45 pour cent (brut).

Ouverture d’un compte d’épargne auprès du gouvernement

A noter : Dans certains pays, il est possible d’ouvrir un compte d’épargne auprès du gouvernement. C’est le cas en France, par exemple.

• Les épargnants bénéficient actuellement d’un taux d’intérêt de 2,4 pour cent s’ils placent leur capital sur le Livret A de l’État. Par exemple, les particuliers ne peuvent y déposer qu’un maximum de 22 950 euros.
• Le site web du gouvernement français indique que tout le monde peut ouvrir un tel compte d’épargne. Aucune condition d’âge, de nationalité ou de résidence fiscale n’est exigée.
• En Belgique, le compte e-DEPO offre une solution d’épargne similaire. Il rapporte actuellement 2,3 pour cent. 30 pour cent de ces revenus disparaissent dans le Trésor public, car il s’agit d’un compte non réglementé. Le rendement net reste à 1,61 pour cent.

N’oubliez pas le précompte mobilier lorsque vous épargnez à l’étranger

Clarification : Vous ne devez pas vous concentrer sur le rendement brut d’un compte d’épargne à l’étranger.

• Dans notre pays, presque tous les comptes d’épargne sont réglementés, ce qui signifie que vous ne devez pas payer d’impôts sur les premiers 1 050 euros (année de revenus 2025) d’intérêts. Si votre épargne rapporte plus, vous devez payer un précompte mobilier de 15 pour cent sur tout ce qui dépasse ce plafond. Il s’agit d’un taux avantageux, car cet impôt est normalement de 30 pour cent.
  • Un compte d’épargne réglementé doit remplir toutes sortes de conditions. L’allocation d’épargne doit notamment se composer d’un taux d’intérêt de base (d’au moins 0,01 pour cent) et d’une prime de fidélité (d’au moins 0,1 pour cent).
  • Par ailleurs, l’exonération fiscale s’applique par personne. Si le compte est au nom de deux couples mariés ou cohabitants légaux, l’exonération peut atteindre 2.100 euros par an.
  • N’oubliez pas que le gouvernement De Wever veut réduire l’exonération fiscale à 1.020 euros (par personne), soit le niveau de 2024. C’est la loi-programme de Jan Jambon (N-VA), ministre des Finances.
• Les comptes d’épargne étrangers ne répondent pas aux conditions strictes d’un compte d’épargne réglementé, ce qui signifie que vous devez payer un précompte mobilier de 30 pour cent sur tous les revenus de l’épargne.
  • Le rendement net du compte d’épargne de Banca Progetto s’élève donc à 1,715 pour cent.
  • En Belgique, vous trouverez 17 livrets d’épargne plus rémunérateurs, comme le montre la comparaison du guide-epargne.be.

A voir aussi : L’exonération fiscale des livrets d’épargne belges est depuis longtemps une épine dans le pied de l’Europe.

• L’année dernière encore, la Commission européenne a saisi la Cour de justice des Communautés européennes pour contester ce régime favorable. Selon l’Europe, l’exonération fiscale des livrets d’épargne réglementés entrave la libre circulation des services et des capitaux en Europe.

Qu’en est-il des comptes à terme?

Là aussi : il est possible d’ouvrir un compte à terme à l’étranger. Ceux qui peuvent bloquer leur argent pendant un an trouveront dans certains États membres de l’UE des formules plus lucratives que chez eux.

• Saver+ de la banque Izola est le compte à terme d’un an le plus rentable en Belgique. Les personnes qui placent leur argent auprès de cette banque pendant 12 mois consécutifs reçoivent 2,45 pour cent brut, soit 1,715 pour cent net (après paiement du précompte mobilier).
• Les personnes qui placent leur argent pendant un an auprès de la banque lituanienne SmeBank recevront 2,6 pour cent brut. Après paiement de la retenue à la source, il reste 1,82 pour cent.
• Les comptes à terme d’un an de la Fjord Bank en Lituanie (2,55 pour cent brut), de la Banca Progetto (3,65 pour cent), de la Bluor Bank en Lettonie (2,5 pour cent) et du Crédit Agricole Auto Bank en Italie (2,5 pour cent), entre autres, sont également plus rémunérateurs que leurs homologues belges.

N’oubliez pas : vous devez déclarer vous-même la détention d’un compte à l’étranger au point de contact central de la Banque nationale de Belgique (BNB). Cette déclaration doit être faite au plus tard au moment de la déclaration d’impôt sur le revenu des personnes physiques pour l’année en question.

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