De nombreuses banques ont réduit leurs taux d’épargne au cours des derniers mois. Plus de la moitié des comptes d’épargne rapportent désormais moins que le compte e-DEPO, le livret d’épargne de l’État. Ce compte est assorti d’un taux d’intérêt de 2,5 pour cent brut, soit 1,75 pour cent net.

Principaux renseignements

• De plus en plus de banques réduisent les taux d’épargne. La dernière baisse de taux d’intérêt en date est celle de Crelan. MeDirect suivra dans le courant de la semaine.
• Entre-temps, il est toujours possible de placer son argent sur le compte e-DEPO. Dans ce cas, vous bénéficiez d’un taux d’épargne de 1,75 pour cent net. Il s’agit du taux le plus élevé possible pour le compte d’épargne du gouvernement.
• Il y a fort à parier que l’Agence de la dette réduira bientôt le taux d’intérêt.

Contexte : Il ne se passe pas une semaine sans qu’une banque ne réduise son taux d’épargne.

• La dernière baisse de taux d’intérêt en date est celle de Crelan. Cette semaine, la banque a réduit le taux d’intérêt du Livret Horizon Plus de 2 à 1,75 pour cent.
• La banque en ligne suivra les traces de Crelan le 19 décembre et réduira le taux d’intérêt de son Compte d’épargne essentiel de 2,5 pour cent à 2,3 pour cent.
• La BCE a commencé à réduire les taux d’intérêt cette année. Par exemple, le taux de dépôt – la commission que les banques perçoivent sur les dépôts d’épargne excédentaires qu’elles placent à la banque centrale – est déjà passé de 4 à 3 pour cent. Par conséquent, les institutions financières ont moins de marge de manœuvre pour accorder une prime à leurs épargnants.
  • De plus, les taux d’intérêt maximaux pour les dépôts d’épargne réglementés dépendent du taux de refinancement de la BCE. Une loi stipule que le taux de base ne peut excéder ce taux ou un maximum de 3 pour cent (le plus bas des deux). Aujourd’hui, le taux de refinancement est de 3,4 pour cent. En outre, la prime de fidélité ne peut dépasser la moitié du taux de refinancement, soit 1,7 pour cent. Certains comptes d’épargne donnent droit à une prime plus élevée, de sorte que certaines institutions financières doivent modifier la prime de fidélité avant la fin de l’année. Crelan et Belfius l’ont déjà fait.

Livret d’épargne gouvernemental comme alternative aux formules d’épargne bancaire?

Noté : Les récentes baisses de taux d’intérêt ont mis en évidence des alternatives aux livrets d’épargne. Le compte e-DEPO, le livret d’épargne gouvernemental, est l’une d’entre elles.

• Le livret d’épargne de l’État est actuellement assorti d’un taux d’intérêt de 2,5 pour cent. Il s’agit d’une rémunération brute, ce qui signifie que vous devez verser 30 pour cent à l’État. Il reste donc un taux net de 1,75 pour cent.
  • À l’époque, le taux d’intérêt sur le compte e-DEPO était passé à 3,1 pour cent brut. Le gouvernement a alors décidé de plafonner le taux à 2,5 pour cent. Cette mesure a été prise à la demande de l’Agence de la dette. L’agence gouvernementale avait en effet prévenu que le taux d’intérêt plus élevé représentait un risque de financement pour l’État. Depuis lors, les Belges ont massivement retiré leur épargne de ce compte.
  • À l’étranger, les gouvernements parviennent toutefois à offrir des taux d’épargne plus élevés à leurs populations. En France, par exemple, les épargnants bénéficient d’un taux d’intérêt de 3 pour cent s’ils placent leur capital sur le Livret A. Ce compte est toutefois soumis à des conditions strictes. Par exemple, les particuliers ne peuvent y déposer qu’un maximum de 22 950 euros.
• Selon Guide-épargne.be, notre pays compte encore 23 livrets d’épargne qui rapportent plus d’argent. Il est donc peut-être trop tôt pour parler d’un retour du livret d’épargne gouvernemental.
• En outre, il semble que ce ne soit qu’une question de temps avant que l’Agence de la dette ne supprime le compte e-DEPO. Pour déterminer le taux d’épargne, le gouvernement se base sur les taux d’intérêt à court terme, et plus précisément sur le rendement journalier des obligations d’État (OLO) sur le marché secondaire avec une échéance résiduelle d’un an. Les baisses de taux de la BCE ont affaibli les taux à court terme. L’OLO à un an oscille actuellement autour de 2,35 pour cent.

Réforme de la fiscalité de l’épargne

Mais : les projets de réforme du formateur fédéral Bart De Wever (N-VA) pourraient donner un nouveau souffle au livret d’épargne du gouvernement.

• Il veut supprimer le régime fiscal avantageux des livrets d’épargne. L’idée est de travailler avec une exonération fiscale (jusqu’à un certain niveau) pour tous les revenus du capital. Ainsi, tous ces revenus seraient traités de la même manière, ce que l’Europe réclame depuis longtemps.
• Si ce changement intervient, l’écart entre le compte e-DEPO et les comptes d’épargne bancaires sera presque entièrement comblé. Mais il est loin d’être certain que la réforme de la fiscalité de l’épargne soit efficace.

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