Principaux renseignements
- Les jeunes propriétaires optent pour des durées de prêt immobilier plus longues afin de réduire leurs mensualités.
- L’effet de levier stratégique de la dette permet aux emprunteurs de privilégier les investissements passifs plutôt que le remboursement rapide.
- La volatilité des marchés menace cette stratégie si les rendements des investissements tombent en dessous des taux d’intérêt hypothécaires.
Les jeunes propriétaires modifient en profondeur leur approche du financement immobilier, considérant de plus en plus les taux hypothécaires comme des outils stratégiques plutôt que comme de simples fardeaux.
Les données du cabinet de conseil Peasy indiquent une évolution significative vers des prêts à plus long terme, la part des prêts hypothécaires sur 30 ans ayant presque quadruplé chez les jeunes acheteurs depuis 2024.
Facteurs économiques favorisant les prêts à long terme
Cette tendance est largement motivée par des pressions économiques, notamment la hausse du coût de la vie et une augmentation des taux d’intérêt de plus d’un point de pourcentage. En allongeant la durée du prêt, les emprunteurs peuvent réduire leurs mensualités, augmentant ainsi leur revenu disponible.
Par exemple, dans la tranche d’âge des 25 à 45 ans, la proportion de ceux qui optent pour des prêts sur 30 ans est passée de 3,7 pour cent en 2024 à 13 pour cent en 2026. Au troisième trimestre 2026, près de 20 pour cent des acheteurs âgés de 25 à 40 ans avaient adopté ce calendrier de remboursement plus long, tandis qu’une petite minorité avait opté pour des durées s’étendant jusqu’à 35 ou 40 ans.
L’investissement passif
Cette évolution marque une rupture avec les conseils financiers traditionnels, qui mettaient auparavant l’accent sur un remboursement rapide de la dette afin de minimiser le coût total des intérêts. Les jeunes adultes d’aujourd’hui sont davantage enclins à associer leur prêt immobilier à des stratégies d’investissement passif.
Une étude de Crelan corrobore cette tendance, en montrant qu’une majorité de personnes âgées de 18 à 34 ans investissent déjà.
La logique mathématique
La logique financière qui sous-tend cette stratégie repose sur la possibilité que les rendements des investissements dépassent les intérêts hypothécaires. Pour un prêt de 300 000 euros, un rendement annuel net de 4,87 pour cent rendrait une durée de 30 ans aussi avantageuse qu’une durée de 25 ans.
Si les rendements atteignent 7 pour cent, un emprunteur pourrait potentiellement rembourser l’intégralité de sa dette restante dès la 25e année tout en conservant un excédent de plus de 23 000 euros. Sur une période complète de 30 ans, de tels rendements pourraient se traduire par une augmentation du patrimoine de plus de 40 000 euros par rapport à un prêt de durée plus courte.
Risques potentiels
Cependant, les experts soulignent que cette approche comporte des risques. Charis Casier, de Peasy, note que si cette méthode offre une plus grande flexibilité, elle n’est efficace que si les rendements des investissements restent supérieurs aux intérêts payés sur le prêt.
Les données historiques montrent que, si les indices mondiaux diversifiés ont affiché des rendements moyens de 10,7 pour cent entre 2001 et 2025, d’autres périodes ont vu les rendements chuter jusqu’à 3,4 pour cent, ce qui souligne que les gains futurs ne sont jamais garantis.
Suivez également Business AM sur Google Actualités
Si vous souhaitez accéder à tous les articles, abonnez-vous ici !
