À l’automne 2025, le Parlement européen et le Conseil européen ont conclu un accord provisoire sur certaines règles relatives aux services de paiement européens, appelées PSD3 et PSR. Un accord définitif devrait être conclu prochainement. Magali Van Bulck, responsable des affaires publiques EMEA chez le prestataire de services financiers Wise, se réjouit déjà de l’arrivée des nouvelles directives. « Les banques ne peuvent désormais plus dissimuler leurs frais dans la marge de change », explique-t-elle.
Principaux renseignements
- De nouvelles règles relatives aux services de paiement européens, appelées PSD3 et PSR, entreront bientôt en vigueur.
- L’objectif est notamment d’améliorer la sécurité des transactions numériques et la protection des consommateurs contre la fraude.
- Van Bulck est une fervente partisane de la nouvelle réglementation. Elle note que de nombreuses banques facturent encore des frais cachés sur les paiements internationaux.
Lorsque vous effectuez un paiement international, vous payez des frais à la banque. Cependant, les frais de transaction publiés par les institutions financières ne reflètent pas toute la réalité. « Chez de nombreux acteurs, le consommateur ne reçoit un aperçu de tous les frais qu’après le paiement. Si vous souhaitez obtenir plus d’informations, vous devez consulter la liste des tarifs, mais même dans ce cas, vous obtenez rarement un aperçu de tous les frais », explique Van Bulck. « En effet, les institutions financières dissimulent souvent une partie des frais dans un taux de change moins avantageux pour le client. Celui-ci est généralement inférieur de quelques pourcents au taux que vous trouveriez sur Google. Elles gardent pour elles la différence entre ces taux de change. »
Selon un rapport de Wise, les consommateurs et les entreprises des pays du G20 ont perdu ensemble l’équivalent de 230 milliards d’euros en frais de change cachés l’année dernière. L’Europe n’est pas épargnée non plus : la perte s’élève à 54 milliards d’euros, dont 6,7 milliards aux Pays-Bas et 4 milliards en Belgique.
Aperçu clair des coûts des paiements internationaux
Pourtant, la transparence sur ces coûts est un droit protégé par la loi dans l’Union européenne. Selon M. Van Bulck, la formulation de cette loi est trop vague, ce qui conduit les institutions financières à considérer que les coûts cachés dans le taux de change ne relèvent pas des frais de change. « Ils ne jugent donc pas nécessaire de communiquer ouvertement sur la marge qu’ils appliquent en plus du taux de change », explique-t-il.
Les nouvelles directives sur les services de paiement PSD3 et PSR changent la donne. Elles obligent les banques à communiquer la marge de change aux consommateurs. « Elles doivent publier le taux moyen, complété par la marge (en pourcentage et en chiffres absolus) qu’elles appliquent. Les consommateurs auront ainsi un aperçu clair de tous les coûts sans que les banques puissent rien cacher. Cela mettra fin à des décennies de coûts cachés », explique Van Bulck.
La dirigeante de Wise estime que cette transparence accrue sera en tout état de cause bénéfique pour les consommateurs. « Si le marché était plus transparent, les consommateurs sauraient exactement combien ils paient, ils pourraient comparer différents services et la concurrence entre les prestataires serait également encouragée. Cela conduirait à une baisse des coûts », explique-t-elle.
Les consommateurs seront également mieux protégés contre la fraude
Les directives contiennent une série d’autres règles qui protègent mieux les consommateurs. Les mesures de vérification, telles que la confirmation du bénéficiaire (Confirmation of Payee, CoP), doivent par exemple être appliquées de manière cohérente afin de mieux prévenir la fraude. Notre pays applique déjà une telle réglementation. Les banques doivent vérifier pour chaque virement que le nom du bénéficiaire correspond au numéro de compte. Si ce n’est pas le cas, le client doit vérifier le paiement. En outre, des règles claires en matière de responsabilité et des procédures de règlement des litiges doivent offrir une plus grande sécurité juridique tant aux banques qu’à leurs clients.
Il faudra toutefois attendre encore un certain temps avant que les directives sur les paiements ne deviennent réalité. Après leur publication au Journal officiel de l’UE, une période transitoire de 18 mois s’appliquera avant que leur respect ne devienne obligatoire. Cela signifie que les institutions financières devront se conformer pleinement aux exigences de la PSD3 et de la PSR au plus tard à la fin de 2027.
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