Bien que de nombreuses banques aient réduit (à plusieurs reprises) leurs taux d’épargne au cours des derniers mois, il est toujours intéressant de comparer les comptes d’épargne. Le compte d’épargne le plus rentable rapporte jusqu’à près de neuf fois plus que la formule avec le taux d’épargne le plus bas.

Principaux renseignements

• En raison de l’assouplissement de la politique monétaire européenne, presque toutes les banques ont baissé les taux d’épargne depuis l’été 2024. Certains acteurs ont déjà sorti le hachoir à plusieurs reprises.
• Ceux qui épargnent un montant fixe chaque mois peuvent au mieux empocher jusqu’à près de neuf fois plus d’intérêts.
• La différence entre le compte d’épargne le plus rentable et le moins rentable est plus faible si vous souhaitez mettre de côté une certaine somme d’argent en une seule fois. Dans ce cas, les rendements de l’épargne sont jusqu’à sept fois plus élevés.

La Banque centrale européenne (BCE) a commencé à assouplir sa politique monétaire l’été dernier. Depuis, elle a déjà réduit ses taux directeurs de 25 points de base à six reprises.

• En raison de cette succession de baisses de taux, le taux de dépôt – la rémunération que les banques perçoivent sur les dépôts d’épargne excédentaires qu’elles placent auprès de l’institution monétaire – est aujourd’hui de 2,5 pour cent, contre 4 pour cent un an plus tôt.
• Par conséquent, les banques ont moins de marge de manœuvre pour accorder une prime à leurs épargnants. Certains acteurs, dont la grande banque ING, ont réduit les taux d’épargne à deux reprises rien que cette année.
  • Au début du mois, le dernier livret d’épargne offrant un taux d’intérêt d’au moins 3 pour cent a également disparu. Il s’agit du compte d’épargne Rhythm de la banque Vdk. Ce compte est désormais assorti d’un taux d’intérêt de 2,8 pour cent. Avant la baisse du taux d’intérêt, il était encore de 3,05 pour cent.

Faites fructifier votre épargne jusqu’à dix fois plus

Les banques réduisant massivement les taux d’épargne, il peut être intéressant de chercher d’autres horizons. Nous effectuons une comparaison sur la base de deux scénarios. Nous commençons par les épargnants qui souhaitent épargner un montant fixe chaque mois. L’outil de calcul de Wikifin nous apprend que le compte le plus rémunérateur pour un tel profil rapporte jusqu’à près de neuf fois plus que la formule d’épargne avec le taux d’épargne le plus bas, du moins si vous avez un horizon d’épargne d’au moins deux ans. Supposons que vous ayez commencé à épargner le 1er janvier avec un horizon d’épargne de deux ans. Chaque mois, vous déposez 500 euros.

• Remarque importante: pourquoi une limite d’épargne de 500 euros ? De nombreux livrets d’épargne rentable vous permettent d’épargner un maximum de 500 euros par mois.
  • En raison de cette limite vocale, votre épargne ne peut pas bénéficier d’un rendement optimal au cours de la première année de dépôt. Seul le premier dépôt bénéficie du taux d’intérêt de base maximal et d’une prime de fidélité pendant la première année. Pour les 11 autres dépôts, vous devez attendre la deuxième année avant de recevoir une prime. Le taux d’intérêt de base pour le deuxième dépôt ne rapporte que 11/12 du taux d’intérêt affiché. Pour les dépôts suivants, ce taux est ramené à 10/12, etc. Au cours de la deuxième année, les dépôts de la première année peuvent produire des rendements optimaux. C’est pourquoi nous supposons un horizon d’épargne de deux ans pour cette comparaison.
• Selon Wikifin, le Livret Rythme de la banque Vdk est la formule la plus rentable. Ce compte est assorti d’un taux de base de 1,35 pour cent et d’une prime de fidélité de 1,45 pour cent. Si vous épargnez 500 euros par mois, vous recevrez 271,46 euros d’intérêts.
  • Si vous placez votre argent sur le Livret Plus d’Europabank, le livret d’épargne avec le taux d’intérêt le plus bas encore activement proposé, vous recevrez un taux de base de 0,2 pour cent et une prime de fidélité de 0,1 pour cent. La banque augmente ces taux à 0,3 pour cent et 1,45 pour cent respectivement si vous épargnez au moins 15.000 euros. Mais ce n’est donc pas le cas de l’épargnant de notre exemple. Celui-ci, après deux ans d’épargne, doit se contenter d’un rendement de 31,96 euros. C’est 8,5 fois moins que ce que vous recevez à la banque Vdk.

Et si vous souhaitez placer un montant important sur un compte d’épargne en une seule fois?

Pour le deuxième scénario, nous supposons qu’une personne souhaite placer une certaine somme d’argent sur un compte en une seule fois (le 1er janvier). Dans ce cas, vous placez immédiatement 6.000 euros sur un compte d’épargne (sans effectuer de versements supplémentaires au cours des mois suivants). Comme vous n’étalez pas les versements, vous recevez immédiatement les intérêts comptabilisés un an plus tard.

• Dans ce cas, le Vision Plus de Santander Consumer Bank, avec un taux d’intérêt de 2,05 pour cent, est la formule la plus rentable. Au bout d’un an, vous recevrez 123,04 euros d’intérêts. Toujours dans ce scénario, le Livret d’intérêts Plus d’Europabank est la formule la plus rentable. Ce compte rapporte 18 euros au bout d’un an. C’est 6,80 euros de moins que ce que verse la Santander Consumer Bank.

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