La grande banque ING augmentera les taux d’intérêt de ses comptes d’épargne le 1er août. Ces taux sont si élevés que la banque d’origine néerlandaise laisse les trois autres grandes banques loin derrière elle. Ainsi, le taux d’intérêt d’une de ses formules – Épargne Tempo – passera à 2,25 % le mois prochain. Toutefois, les conditions d’épargne strictes font que les rendements réels risquent d’être décevants.
ING augmente le taux d’intérêt d’un de ses comptes d’épargne à 2,25 % : pourquoi cette formule est-elle moins lucrative qu’on ne le pense ?
Pourquoi est-ce important ?
Maintenant qu’ING a annoncé augmenter ses taux d'intérêt, toutes les grandes banques ont désormais augmenté leurs taux d'épargne sous la pression du gouvernement ou ont indiqué qu'elles allaient le faire. Malgré ces hausses (annoncées), les comptes d'épargne des mastodontes doivent battre les comptes d'épargne des plus petits acteurs. À compter d’août, ING fera exception à la règle.Contexte : Belfius est devenue la première grande banque à augmenter ses taux d’intérêt sous la pression du gouvernement au début du mois. Le mois prochain, les trois concurrents KBC, BNP Paribas Fortis et ING suivront.
- Les hausses de taux d’intérêt annoncées par ING sont les plus remarquables. En portant le taux d’intérêt de son compte Épargne Tempo à 2,25 %, l’institution financière est devenue la première grande banque de notre pays à voir l’un de ses comptes d’épargne franchir la barre des 2 %.
- La Belgique compte déjà six comptes d’épargne rémunérés à au moins 2 %, mais ils appartiennent tous à des acteurs de niche, dont Santander Consumer Bank et MeDirect. Le mois prochain, avec ING, le compteur atteindra donc sept comptes.
Comptes d’épargne avec conditions
Zoom sur : Les taux d’intérêt des comptes d’épargne alternatifs des grandes banques augmentent beaucoup plus fortement que ceux des comptes d’épargne ordinaires. Chez ING, le compte d’épargne classique sera rémunéré à 1,5 % à partir du mois prochain. C’est plus que ce que vous obtenez dans les autres banques sur le compte traditionnel, mais 75 points de base de moins que ce que rapporte Tempo Savings.
- Tout d’abord, l’épargne est beaucoup moins importante sur ces plans d’épargne alternatifs que sur les comptes d’épargne ordinaires. Jusqu’à récemment, beaucoup de ces comptes d’épargne n’étaient pas proposés, ou le taux d’épargne, comme pour les comptes d’épargne ordinaires, tournait autour de 0,11 %, le strict minimum pour les comptes d’épargne réglementés dans notre pays. Il en coûte donc moins cher aux banques d’augmenter le taux d’intérêt de ces comptes d’épargne alternatifs que celui des comptes d’épargne ordinaires. C’est pourquoi, par exemple, ING est prête à faire « un geste supplémentaire » sur le compte Épargne Tempo.
- Plus important encore, les grandes banques assortissent ces formules d’épargne alternative de conditions qui leur permettent de contenir l’augmentation des dépôts d’épargne sur ces comptes. Le compte Épargne Tempo d’ING, par exemple, permet d’épargner un maximum de 500 euros par mois. KBC applique les mêmes conditions à Start2Save et Start2Save4. Ces restrictions d’épargne ont également un impact sur les rendements réels.
Impact sur le rendement de l’épargne
Analyse : En raison des limites mensuelles imposées par ING et KBC, il faudra un certain temps avant que votre épargne ne produise ses meilleurs rendements. Nous avons calculé l’impact de cette situation lorsque vous commencez à épargner via Épargne Tempo d’ING le 1er janvier (2024).
- Pour commencer, nous avons fait la lumière sur le taux de base. À partir du mois prochain, il sera de 0,75 %. Cette commission est généralement payée au début de la nouvelle année. Pour calculer les rendements, les banques regardent combien de temps votre capital est resté sur votre compte au cours de l’année précédente. Et c’est justement là que le bât blesse lorsqu’il s’agit de limites mensuelles d’épargne.
- La première année, seul le premier dépôt de 500 euros donne droit à un rendement complet. Lors du dépôt suivant, vous ne recevrez que 11/12 du taux d’intérêt de base, et ainsi de suite.
- Après un an d’épargne, vous recevrez un total de 24 euros d’intérêts. Si vous pouviez placer le même capital d’épargne (6.000 euros) sur le compte d’épargne au début de l’année, vous percevriez 45 euros d’intérêts.
- Ce n’est qu’à partir de 2024 que le capital épargné en 2023 pourra être pleinement rémunéré.
- L’impact de ces limites mensuelles d’épargne est encore plus important sur la prime de fidélité. Celle-ci n’est versée que lorsque les dépôts sont restés sur le compte pendant 12 mois consécutifs. Les banques versent généralement cette prime tous les trimestres.
- Dans le cas d’ING, cela signifie qu’après exactement un an d’épargne, vous ne recevrez qu’une prime de 1,5 % sur le premier dépôt de 500 euros.
- Au 1er janvier (2025), cette prime n’aura rapporté que 8 euros. Si vous pouviez placer ces 6.000 euros sur le compte au début de l’année, vous recevriez 90 euros d’intérêts.
- Au cours des trimestres suivants, vous percevrez les primes sur les autres dépôts. Il faut donc attendre deux ans après le premier dépôt pour percevoir l’intégralité de la prime de fidélité sur tous les dépôts en 2023.
- En additionnant les deux composantes de l’intérêt, vous recevrez un total de 32 euros après un an d’épargne. Si vous aviez pu placer ces 6.000 euros sur le compte au début de l’année, vous auriez reçu 135 euros après un an d’épargne. C’est plus que le quadruple.
- A cet égard, l’Épargne Tempo d’ING doit céder la place à l’Épargne Fidelity de MeDirect et au compte d’épargne Vision + de Santander Consumer Bank. Ces deux comptes, qui ne sont soumis à aucune restriction d’épargne, rapportent respectivement 2,3 et 2,25 %.
Remarque : les calculs ci-dessus s’appliquent également aux dépôts effectués les années suivantes. Concrètement, vous devez laisser votre capital pendant deux ans si vous voulez empocher la totalité des rendements.
(JM)