En l’espace de quelques semaines, trois livrets d’épargne rapporteront au moins 3 %. Ces dernières années, des taux d’épargne aussi élevés étaient un doux rêve. Mais ces formules lucratives ne sont pas faites pour tout le monde. Quels sont les éléments à prendre en compte ?
Pourquoi un livret d’épargne avec un taux de 3 % n’est peut-être pas le bon choix pour vous
Pourquoi est-ce important ?
En septembre, la Banque centrale européenne (BCE) a relevé le taux de dépôt - la commission que les banques perçoivent sur l'excédent de capital d'épargne qu'elles déposent auprès de l'institution monétaire - à 4%, soit le niveau le plus élevé jamais atteint. Les institutions financières disposent ainsi d'une plus grande marge de manœuvre pour mieux rémunérer les efforts d'épargne de leurs clients.Contexte : Trois banques vont bientôt augmenter les taux d’intérêt de l’un de leurs comptes d’épargne à 3% ou plus.
- Santander Consumer Bank augmentera le taux d’intérêt de son livret d’épargne Vision Max de 2,85% à 3% le 20 novembre.
- La grande banque ING fera de même le 1er décembre. Le taux d’Epargne Tempo passera alors de 2,25 % à 3 %.
- Le même jour, Beobank modifiera aussi ses taux d’épargne. Le taux du compte Step-Up passera de 1,5 à 3,1%.
Pas pour l’épargnant moyen
Le détail : Les banques assortissent ces trois formules d’épargne lucratives de restrictions ou de conditions.
- Chez Santander Consumer Bank, vous ne bénéficiez du taux de 3% que si vous épargnez entre 125.000 et 200.000 euros. Ceux qui mettent moins d’argent de côté doivent se contenter d’un taux plus bas.
- Ce compte n’est donc pas accessible aux petits épargnants.
- ING et Beobank, elles, fonctionnent avec des limites d’épargne. Avec Epargne Tempo, vous pouvez épargner un maximum de 500 euros par mois. Si vous optez pour la formule la plus lucrative de Beobank, vous pouvez épargner jusqu’à 750 euros par mois.
- Ces conditions d’épargne présentent quelques inconvénients. Tout d’abord, il n’est pas possible de transférer toute son épargne en une seule fois sur l’un de ces comptes.
- En outre, votre épargne ne peut pas être rémunérée de manière optimale (au cours de la première année de dépôt). Par exemple, si vous commencez à épargner le 1er janvier, vous n’obtiendrez, un an plus tard, qu’une prime de fidélité pour le premier dépôt. Pour rappel, vous n’obtenez cette prime que si votre argent reste sur le compte pendant 12 mois consécutifs. Les autres dépôts ne donneront lieu à une prime de fidélité qu’à une date ultérieure. Le taux d’intérêt de base est calculé en fonction de la durée pendant laquelle votre argent reste sur le compte pendant un an. Seul le premier dépôt (au cours de la première année) garantit un taux d’intérêt de base complet. Pour les autres dépôts, vous n’obtiendrez qu’une fraction du taux d’intérêt de base proposé.
Autres restrictions
À noter : de nombreux comptes d’épargne lucratifs sont assortis de limites ou de conditions.
- Fidelity Savings de MeDirect, avec un taux d’intérêt de 2,8%, est la deuxième formule la plus lucrative du moment, après Vision Max de Santander Consumer Bank. MeDirect n’impose pas de limite d’épargne mensuelle, mais vous ne pouvez y déposer qu’un maximum de 25.000 euros.
Pourquoi de telles limites ? Il s’agit principalement d’une stratégie de marketing. Elle permet aux institutions financières d’afficher des taux d’épargne attrayants, tout en empêchant leurs clients de placer de l’argent en masse sur ces comptes. En effet, les taux d’épargne élevés font grimper les coûts.
Mais : certaines formules à taux d’intérêt élevé ne sont assorties d’aucune restriction. Le compte Vision+ de Santander Consumer Bank est le compte d’épargne le plus lucratif de cette catégorie.
- Toute personne qui place son argent sur ce compte d’épargne recevra aujourd’hui un taux de 2,6%. Ce taux passera à 2,85% le 20 novembre.
(JM)
