Le coût d’un prêt immobilier a fortement augmenté au cours de l’année écoulée. Le taux d’intérêt moyen sur un prêt d’une durée de 25 ans frôle la barre des 4 %. Heureusement, il est également possible d’emprunter à moindre coût. Que pouvez-vous faire ?

Principaux renseignements

• Une personne qui emprunte 250 000 euros pour acheter une maison paie aujourd’hui environ 30 000 euros de plus qu’au début de l’année 2025. Cela s’explique par la hausse des taux d’intérêt.
• Les banques sont toutefois disposées à réduire leur taux si vous financez vous-même une plus grande partie de l’achat ou si vous étalez le remboursement sur une période plus courte.
• De même, si vous souscrivez d’autres produits, tels qu’une assurance incendie, auprès de la même banque, vous bénéficiez généralement d’un taux d’intérêt plus bas.

Contexte : le taux d’intérêt moyen sur un prêt immobilier à taux fixe sur 25 ans, dans le cadre duquel vous financez vous-même au moins 80 pour cent de l’achat, est passé de 3,19 pour cent à 3,97 pour cent depuis le début de l’année 2025.

• Une personne qui emprunte 250 000 euros paie aujourd’hui pas moins de 30 000 euros de plus pour le même prêt qu’il y a un an. C’est ce que nous apprend le baromètre des taux d’intérêt d’Immotheker.

Empruntez au maximum 90 pour cent

Conseil n° 1 : heureusement, il existe des moyens de réduire le coût d’un prêt immobilier. Tout d’abord, les banques sont disposées à baisser les taux d’intérêt si vous financez vous-même une plus grande partie de l’achat.

• Chez la grande banque KBC, par exemple, vous payez 0,2 point de pourcentage de plus si vous empruntez plus de 90 pour cent de la valeur d’achat. BNP Paribas Fortis offre une réduction de 0,1 point de pourcentage à ceux qui empruntent moins de 80 pour cent de la valeur d’achat.
• De nombreux prêteurs vous accordent une réduction supplémentaire si le ratio d’endettement est inférieur à 80 pour cent.

Réduction supplémentaire pour les logements économes en énergie

Conseil n° 2 : de nombreuses banques sont également disposées à réduire le taux d’intérêt si vous utilisez le prêt pour l’achat d’un logement durable.

• Si votre EPC est inférieur à 150 kWh/m²/an, Belfius vous offre par exemple une réduction de 0,10 pour cent. C’est également le cas chez BNP Paribas Fortis, entre autres.

N’oubliez pas : de nombreuses banques proposent également des prêts verts si vous souhaitez rénover un logement. Ce type de crédit est moins cher qu’un prêt rénovation classique.

Plus de réductions

Conseil n° 3 : les prêteurs accordent généralement des réductions si vous souscrivez des produits financiers supplémentaires, tels qu’une assurance incendie, auprès d’eux. Vous pouvez consulter cette réduction dans la grille tarifaire de votre banque.

• Argenta, par exemple, accorde une réduction de 0,1 pour cent sur le taux de base si vous souscrivez une assurance solde restant dû pour le montant total emprunté auprès de l’établissement. En outre, la banque accorde une réduction supplémentaire de 0,1 pour cent si vous souscrivez une assurance incendie auprès d’elle.
• Chez Belfius, vous bénéficiez d’une réduction de 0,20 pour cent si vous souscrivez une assurance incendie et une assurance solde restant dû auprès de l’établissement.

Attention : comparez ces produits financiers supplémentaires avec ceux de la concurrence. Ils sont parfois si chers qu’ils annulent la réduction accordée sur votre crédit hypothécaire.

Répartir le remboursement sur une période plus courte

Conseil n° 4 : plus la durée est courte, plus le taux d’intérêt est bas.

• Si vous étalez le remboursement d’un prêt avec une quote-part d’au moins 80 pour cent sur 20 ans, le taux d’intérêt moyen passe de 3,97 pour cent à 3,74 pour cent. Pour un prêt de 250 000 euros, cela se traduit par une économie d’environ 38 000 euros. Vous économisez non seulement de l’argent grâce au taux d’intérêt plus bas, mais aussi grâce à la durée plus courte.

Attention : une durée plus courte entraîne une augmentation des remboursements mensuels.

Ne vous adressez pas uniquement à votre banque habituelle

Conseil n° 5 : de nombreux Belges demandent généralement conseil à la banque dont ils sont déjà clients. Ceux qui acceptent immédiatement l’offre de leur banque habituelle sont généralement déçus. La plupart des banques proposent rarement le taux le plus avantageux dès la première demande.

• Vous pouvez faire pression sur votre banque en vous adressant à d’autres établissements. Dès que vous obtenez un taux plus avantageux ailleurs, vous pouvez le présenter à votre banque actuelle. Vous augmentez ainsi les chances qu’elle revienne à la baisse sur son taux.
• Dans votre recherche du prêt le moins cher, ne perdez pas de vue les petites banques. Vous pouvez par exemple effectuer une simulation en ligne de votre prêt immobilier auprès de la banque en ligne Keytrade Bank. Après avoir rempli la simulation, vous pouvez immédiatement demander un prêt. Ces prêteurs vous proposent immédiatement un taux sur mesure.

Optez pour un mandat hypothécaire

Conseil n° 6 : les frais de notaire peuvent également grever considérablement votre budget. Si vous empruntez 250 000 euros pour l’achat d’une maison, vous payez 6 429 euros, dont 2 750 euros de droits d’enregistrement, selon le calculateur de Notaris.be. Heureusement, il existe un moyen de réduire considérablement les frais de notaire et d’augmenter ainsi votre apport personnel.

• Vous pouvez demander à votre banque s’il est possible de souscrire un mandat hypothécaire sur votre logement (ou une partie de celui-ci). Dans le cadre d’un mandat hypothécaire, la banque accepte de ne pas prendre immédiatement une hypothèque sur votre logement. Elle peut toutefois le faire si vous ne remboursez pas correctement votre prêt.
• Le grand avantage d’un mandat hypothécaire est qu’il réduit considérablement les frais de notaire. En effet, un mandat n’est pas enregistré auprès d’un bureau hypothécaire. L’argent que vous économisez ainsi peut être utilisé pour financer votre logement. Vous pouvez ainsi augmenter votre apport personnel et négocier un taux plus bas avec votre banque.
• Selon l’outil de calcul de Notaris.be, vous ne devrez payer que 1 172 euros de frais de notaire si la banque est disposée à utiliser un mandat hypothécaire pour la valeur d’achat totale du logement. Il y a toutefois peu de chances qu’une banque accepte de le faire.

Mais : un mandat hypothécaire présente un inconvénient majeur. Si la banque doit tout de même passer à une inscription hypothécaire, vous devrez tout de même payer les frais qui y sont liés.

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