L’arrivée à échéance des comptes à terme d’un an, entre autres, libère une grande partie de l’épargne. L’Agence fédérale de la dette a pu lever une partie de ce capital avec les derniers emprunts d’État. Mais qu’en est-il si vous préférez placer votre argent sur un compte d’épargne ? Comment choisir la formule idéale ?

Principaux renseignements

• Lorsque vous cherchez un nouveau compte d’épargne, vous devez tenir compte de plusieurs facteurs, notamment la composition du taux d’épargne et les éventuels plafonds d’épargne ou autres restrictions.
• Par exemple, un taux de base élevé est intéressant pour ceux qui peuvent épargner moins d’un an. En effet, dans ce cas, la prime de fidélité part complètement en fumée.
• En revanche, une prime de fidélité élevée est adaptée à ceux qui peuvent épargner plus longtemps et qui veulent protéger leur argent pendant 12 mois contre une éventuelle baisse des taux d’intérêt.

Contexte : Ce mois-ci, des milliards d’euros d’épargne seront libérés sur des comptes à terme d’un an qui arrivent à échéance, entre autres.

• L’année dernière, les Belges ont massivement détourné leur épargne vers des comptes à terme d’un an, entre autres. À l’échéance de la « note Van Peteghem » en septembre 2024, 22 milliards d’euros (hors intérêts) ont soudain été mis en vente. Les banques ont alors augmenté les taux d’intérêt sur les comptes à terme à court terme, entre autres, pour attirer une partie de cet argent.
  • L’année dernière, les ménages ont placé 18,2 milliards d’euros sur des comptes à terme. Ils ont également investi 5 milliards d’euros dans des bons d’épargne.
• Entre-temps, le gouvernement s’est également emparé de ces milliards. L’Agence de la dette a pu lever 441 millions d’euros en émettant deux nouveaux emprunts d’État. L’épargne disponible est donc considérable.
• Actuellement, les livrets d’épargne constituent une bonne alternative aux bons d’État ou aux comptes à terme. Dans certains cas, vous bénéficiez même d’un taux d’épargne de 2 pour cent ou plus. Cependant, ces comptes ne sont pas faits pour tout le monde. Il est parfois préférable d’opter pour un compte d’épargne moins bien rémunéré, en fonction de vos objectifs d’épargne.

Épargner depuis moins d’un an

Clarification (1) : Si vous avez besoin de votre épargne dans l’année, vous ne devez pas vous concentrer sur le rendement total. En effet, celui-ci se compose de deux éléments : le taux de base et la prime de fidélité.

• Le taux d’intérêt de base est calculé en fonction de la durée pendant laquelle votre épargne est restée sur le compte au cours de l’année. Par exemple, si vous retirez votre épargne après six mois, vous recevrez la moitié du taux d’intérêt de base.
• La prime de fidélité, quant à elle, ne vous sera versée que si votre argent peut vous rapporter 12 mois consécutifs. Si vous retirez le capital du compte plus tôt, vous perdez la totalité de la prime, ce qui peut avoir un impact considérable sur le rendement total.
• Par conséquent, si vous pouvez épargner pendant moins d’un an, il est préférable de choisir un compte avec un taux de base élevé. Selon Spaargids.be, vous recevrez aujourd’hui le taux d’intérêt de base le plus élevé si vous placez votre argent sur le compte d’épargne Rhythm de la banque vdk. Ce compte est assorti d’un taux de base de 1,35 pour cent. Le rendement total est de 2,85 pour cent.
• Certaines institutions financières s’adressent aux épargnants qui souhaitent se débarrasser de leurs dépôts d’épargne à tout moment. Ainsi, la néobanque Revolut a récemment lancé un compte non réglementé qui rapporte des intérêts quotidiens. Les personnes qui optent pour ce compte recevront des taux d’intérêt de 1,225 et 1,75 pour cent net, en fonction de l’abonnement que vous souscrivez auprès de Revolut.

Compte d’épargne avec limite d’épargne mensuelle

Mais : comme c’est souvent le cas pour les comptes d’épargne à taux élevé, le compte de la vdk bank vous impose des restrictions.

• Le compte d’épargne rythmique vous permet d’épargner jusqu’à un maximum de 500 euros par mois. En d’autres termes, il n’est pas possible de transférer tout votre argent sur ce compte d’un seul coup.
  • En fait, les six comptes d’épargne les plus rentables en Flandre sont assortis d’une limite d’épargne de 500 euros par mois. Le Flow-Spaarrekening (2,8 pour cent) de Belfius fait à peine mieux avec une limite mensuelle de 600 euros.
  • Ces formules d’épargne sont taillées sur mesure pour les épargnants qui souhaitent mettre de côté une partie de leur salaire chaque mois, par exemple.
• Le compte Vision Plus de la Santander Consumer Bank est le compte le plus rentable sans limite d’épargne ni autres restrictions. Lorsque vous placez votre argent sur ce compte, vous recevez une commission d’épargne de 1,65 pour cent.

Bloquez les intérêts pendant un certain temps

Précision (2) : Un compte avec une prime de fidélité élevée est à son tour intéressant si vous avez un horizon d’épargne plus long et que vous souhaitez protéger votre épargne contre une éventuelle baisse des taux d’intérêt.

• Lorsque vous déposez de l’argent sur un compte d’épargne, la prime de fidélité est bloquée pour 12 mois. Elle ne peut être modifiée pendant cette période pour les dépôts effectués, même si la banque annonce une baisse du taux d’intérêt. Ce n’est qu’au bout d’un an que la prime de fidélité en vigueur à ce moment-là s’applique.
  • Actuellement, la prime de fidélité la plus élevée est de 1,5 pour cent. La Flandre compte sept comptes d’épargne, dont le compte d’épargne Rhythm de la vdk bank et le compte Flow de Belfius, qui offrent une prime aussi élevée.
• Le taux de base, quant à lui, change immédiatement dès que la banque modifie les taux d’épargne.