Principaux renseignements
- Les accords « achetez maintenant, payez plus tard » (BNPL) sont pratiques et permettent d’échelonner les paiements, mais ils peuvent conduire à des dépenses excessives et à l’endettement s’ils ne sont pas utilisés de manière responsable.
- Assurez-vous de bien comprendre les conditions des accords BNPL avant d’effectuer un achat, et soyez attentif aux retards de paiement et aux modalités de paiement.
- Pour éviter l’endettement, adoptez des habitudes de consommation réfléchies, évitez les achats impulsifs et évaluez soigneusement votre capacité de remboursement.
Maintenant que le Black Friday est derrière nous, les acheteurs se tournent vers le Cyber Monday, une journée connue pour ses offres en ligne, ses remises alléchantes et, pour beaucoup, le risque de s’endetter via le « acheter maintenant, payer plus tard » (BNPL) si les achats ne sont pas planifiés avec soin.
Cette méthode de paiement permet une satisfaction immédiate en vous permettant d’acquérir des biens et de les payer plus tard, souvent en plusieurs fois sans frais d’intérêt. Les plateformes BNPL les plus populaires sont Klarna, Afterpay, Scalapay et PayPal. Bien que pratique, la facilité avec laquelle vous pouvez faire des achats par BNPL peut conduire à des dépenses excessives et à des achats impulsifs.
Comment ça marche ?
Il est essentiel de comprendre le fonctionnement de la BNPL avant de l’utiliser. En général, ces programmes impliquent des prêts à court terme avec des calendriers de paiement fixes étalés sur quelques semaines ou quelques mois. Lorsque vous effectuez un achat en ligne, vous pouvez souvent choisir la BNPL comme option de paiement lors de la validation de votre commande. Certaines cartes de crédit proposent également des services BNPL intégrés. En gros, le détaillant reçoit le paiement intégral du fournisseur de BNPL, et vous remboursez le montant en plusieurs fois.
Un petit paiement initial, généralement de l’ordre de 25 pour cent du prix total de l’achat, peut être exigé au moment du paiement. Le solde est ensuite divisé en versements égaux étalés sur une période prédéterminée. Les paiements sont généralement déduits automatiquement de votre carte de crédit ou de votre compte bancaire. La plupart des services de BNPL ne facturent pas d’intérêts, mais certains peuvent imposer des frais de service mineurs. Ces frais sont généralement beaucoup moins élevés que les frais d’intérêt des prêts traditionnels.
Pièges du BNPL
La BNPL offre plusieurs avantages aux consommateurs. Vous avez la possibilité de payer après réception des marchandises ou en plusieurs fois, ce qui facilite la gestion des achats importants. Le retour des articles non désirés est souvent simple. En outre, la BNPL permet de mieux contrôler les dépenses imprévues.
La BNPL présente toutefois des inconvénients potentiels. La facilité d’accès et la mentalité « achetez maintenant, payez plus tard » peuvent encourager les achats impulsifs et conduire à la surconsommation. En l’absence d’un suivi attentif, les versements multiples de BNPL peuvent rapidement s’accumuler, ce qui rend difficile le maintien d’une vue d’ensemble financière claire. Les retards de paiement peuvent entraîner des frais importants, ce qui peut avoir un impact sur votre cote de crédit. En cas de litige concernant un achat, les consommateurs peuvent se retrouver coincés entre le vendeur et le fournisseur de BNPL.
Apprendre à consommer de manière responsable
Il est essentiel d’apprendre aux adolescents à utiliser la BNPL de manière responsable. Si la BNPL peut être utile aux adolescents qui effectuent des achats importants, il se peut qu’ils ne saisissent pas pleinement les risques potentiels qu’elle comporte. Les conseils des parents au cours de leurs premières expériences avec la BNPL peuvent fournir des leçons précieuses sur les prêts, les paiements échelonnés et le paiement des factures en temps voulu.
La simulation du processus BNPL dans un cadre familial, où le parent effectue l’achat tandis que l’adolescent rembourse par petits versements, offre un moyen sûr d’apprendre sans encourir de réelles conséquences financières.
Éviter les pièges
Pour éviter les pièges liés à l’endettement lors de l’utilisation du BNPL, vous pouvez suivre ces conseils :
- N’oubliez pas que la BNPL reste une forme de crédit, qui nécessite un remboursement dans un délai précis. Ne la considérez pas comme de l’argent gratuit.
- Évaluez avec précision votre capacité de remboursement. Si les paiements échelonnés semblent gérables, n’oubliez pas de prendre en compte toutes les dépenses existantes, comme le loyer et les abonnements.
- Évitez d’utiliser la BNPL pour des achats impulsifs. Réservez-la aux dépenses planifiées ou nécessaires.
- Examinez attentivement les conditions de chaque contrat de BNPL, en accordant une attention particulière aux pénalités de retard, à la durée du plan de paiement et aux frais supplémentaires éventuels.
- Désactiver les paiements automatiques si possible. Cela encourage la prise de décision réfléchie quant au moment d’utiliser la BNPL.
Si vous rencontrez des difficultés avec les paiements BNPL, contactez immédiatement le fournisseur. Sachez toutefois que toutes les plateformes ne sont pas aussi proactives dans la résolution des problèmes de retard de paiement.
Nouvelles réglementations
De nouvelles réglementations sont mises en place afin de répondre aux inquiétudes concernant les services BNPL. À partir de 2026, ces services seront soumis en Belgique à une législation plus stricte en matière de crédit à la consommation, au même titre que les prêts traditionnels et les cartes de crédit. Cela signifie que les prestataires de services BNPL devront consulter la liste noire de la Banque nationale et évaluer soigneusement la solvabilité de chaque client avant d’approuver un prêt.
Ces changements visent à protéger les consommateurs tout en permettant au secteur BNPL de se développer de manière responsable. Des informations claires sur les coûts d’emprunt seront obligatoires dans tous les supports publicitaires, ce qui favorisera davantage la transparence.
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